Nous rencontrons parfois des difficultés pour obtenir un crédit. Cette situation peut être frustrante et nous amener à nous demander pourquoi nos demandes de crédits sont refusées. Plusieurs facteurs peuvent être à l’origine du refus d’une demande de crédit. Dans cet article, nous allons aborder quelques-unes de ces raisons. Il faut toutefois noter que chaque cas est unique et que les raisons évoquées ici ne sont pas exhaustives.
Une mauvaise cote de crédit
La cote de crédit est un indicateur important pour les banques lorsqu’elles étudient une demande de crédit. Une mauvaise cote de crédit peut donc constituer un frein à l’obtention d’un prêt. Les éléments qui impactent négativement la cote de crédit sont notamment :
- Les retards de paiement
- Les crédits non remboursés ou partiellement remboursés
- Le surendettement
- Les découverts bancaires fréquents
- Le nombre trop élevé de crédits en cours
Il est essentiel d’être conscient de l’importance d’une bonne cote de crédit et de prendre les mesures nécessaires pour l’améliorer si elle est insuffisante.
L’inscription au FICP ou FCC
L’inscription au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) ou au Fichier Central des Chèques (FCC) est un autre facteur qui peut expliquer le refus d’un crédit. En effet, ces fichiers recensent les incidents de paiement et sont consultés par les banques lors de l’étude d’une demande de prêt.
FICP : Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers
Le FICP est géré par la Banque de France et rassemble les informations relatives aux incidents de paiement caractérisés survenus pour les crédits accordés à des particuliers. Un incident de paiement est caractérisé si :
- Deux échéances consécutives de remboursement n’ont pas été respectées
- Le montant impayé représente 60 jours de retard dans le remboursement
Être inscrit au FICP constitue une entrave importante à l’obtention d’un crédit, car cela signifie que l’emprunteur a déjà eu des problèmes pour rembourser ses dettes par le passé.
FCC : Fichier Central des Chèques
Le FCC, également géré par la Banque de France, concerne les incidents liés aux chèques sans provision, aux cartes bancaires et aux interdictions bancaires. Il est important de régulariser sa situation en cas d’inscription au FCC pour éviter les difficultés dans l’obtention d’un crédit.
Un emploi instable ou des revenus insuffisants
Les banques accordent une grande importance à la stabilité de l’emploi et aux revenus lorsqu’elles étudient une demande de crédit. Un contrat précaire, un chômage récent, ou des revenus fluctuants peuvent ainsi être des freins à l’obtention d’un prêt. Les critères concernant la stabilité professionnelle comprennent :
- Le type de contrat : CDI, CDD, intérim, etc.
- La durée passée dans l’entreprise
- La pérennité du secteur professionnel
En ce qui concerne les revenus, il est évident que les banques privilégieront les emprunteurs dont les revenus sont suffisamment élevés et réguliers pour assurer le remboursement du crédit. Une personne ayant de faibles revenus ou des revenus irréguliers aura donc plus de mal à obtenir un crédit.
Le montant demandé par rapport à la capacité de remboursement
Avant d’accorder un crédit, les banques étudient minutieusement la capacité de remboursement de l’emprunteur. Si le montant demandé est disproportionné par rapport aux revenus et à la capacité de remboursement, il y a de fortes chances que la demande de crédit soit refusée.
Il est donc primordial d’évaluer sa capacité de remboursement avant de déposer une demande de crédit et de ne pas demander un montant trop élevé par rapport à ses revenus. Un conseiller financier peut aider dans cette démarche en proposant des simulations et en indiquant le montant maximum qu’il sera possible d’emprunter en fonction des revenus et des charges fixes.
Un âge avancé
L’âge est également un critère qui peut impacter les chances d’obtenir un crédit. En général, les banques sont plus réticentes à accorder des prêts aux personnes âgées, car elles considèrent que le risque d’impayés est plus élevé. De plus, les assurances emprunteurs exigent souvent des garanties supplémentaires que les seniors ont du mal à fournir, ce qui complique davantage l’octroi d’un crédit.
Pour conclure, il existe plusieurs raisons pour lesquelles une demande de crédit peut être refusée. Il est important de bien comprendre ces facteurs et de mettre en œuvre les solutions adaptées afin d’améliorer ses chances d’obtenir un prêt.